Всем доброго дня. Расскажу вам свою историю о том, как я оформила рассрочку в магазине М.Видео.
Начну с предисловия. Что такое рассрочка и в чем ее отличие от кредита? Основная разница в том, что при рассрочке не может быть никаких переплат по товару (услуге). Сумму процентов либо оплачивает магазин, либо они уже включены в стоимость товара (услуги).
И так, захотела я себе новенький Гелакси. Но из-за низких зарплат, кризиса, инфляции и пр. позволить купить его себе я не могла. И тут я увидела на сайте магазина М.Видео акцию — рассрочка без переплат. Отправилась немедленно в магазин. Взяла телефон, подобрала к нему чехольчик, защитное стеклышко и пошла на оформление к специалисту. Кредит мне одобрили без проблем, так как с кредитной историей у меня все отлично. Кредит оформили на 12мес. Этого мне было достаточно, что бы выплатить всю сумму. И вот я довольная, с новым телефоном. На протяжении четырех месяцев, строго по сроку вносила ежемесячный платеж. На пятый месяц решила закрыть всю сумму. Позвонила в банк уточнить сумму для полного досрочного погашения кредита и тут тадам… мне называют сумму превышающую остаток. Достав все чеки, просчитав все со специалистом банка мы пришли к выводу, что помимо основного долга у меня же есть еще процент. Ну конечно, какой кредит без процентов. Но вопрос в другом, кредит то я оформляла в рассрочку, а следовательно, процент, который должен был оплатить магазин не оплачен. Была в командировке, не в городе, поэтому первым дело позвонила на горячую линию магазина. Там меня внимательно выслушали и вежливо обещали решить мою проблему и перезвонить. Перезванивают через 4 дня. Сказали подойти в магазин. А то ведь я сама то не догадалась. Ладно. Через две недели возвращаюсь в город и первым делом бегу в магазин. Специалиста, который оформлял мне рассрочку не было. Обращаюсь к другому специалисту, объясняю что мне позвонили и сказали подойти. Специалист на меня посмотрела с выпученными глазами, говорит мол мы не в курсе, нас ни кто не предупредил. Супер. Зачем вот только мне звонили непонятно. Ладно. Рассказываю все по новой о своей проблеме. Девушка меня выслушала, посмотрела что-то в компьютере, позвонила кому-то. Разговаривала минут 10-15. Я жду. Положила трубку, молчит. Я не выдержала, спрашиваю:
— Мы не можем подсказать в чем причина. Проценты должны быть оплачены.
— Должны? Но не оплачены. Кто может мне помочь?
— Руководства сейчас нет на месте, мы не можем ни чем вам помочь.
(За каким я тратила свое время и шла в этот магазин, если моя проблема не решена. ).
— Нет руководства? Позвоните пожалуйста руководству и уточните о моей проблеме.
— Мы не можем беспокоить руководство, если их нет на рабочем месте. Подойдите через две недели.
Аааа… Я в бешенстве (надеюсь вы меня понимаете).
Выхожу из магазина, снова звоню на горячую линию. Там соответственно отвечает другой специалист и о моей проблеме он конечно же не в курсе. Рассказываю все по 25 разу. Выслушал: «Мы вам перезвоним». Прошла неделя, за ней вторая, звонка так и не поступило. Звоню опять на горячую линию, иду в магазин. История повторилась: на звонки не перезванивали, в магазине руководства не оказывалось. И вот с первого моего обращения прошло почти 2 месяца. После неоднократных звонков и посещения магазина, проблема так и не решена. Просрочка по кредиту идет. Переплачивать не хочется, да и почему я должна платить не за свои ошибки.
Прошу оставить комментарий или совет, как поступить в данной ситуации. Может у кого-то было подобное. Спасибо за внимание!
Многие крупные магазины предлагают приобрести товары в рассрочку, которая на самом деле представляет собой кредит. Магазин делает скидку в размере платы процентов за такой кредит, и именно это позволяет сэкономить. Покупатель берёт товар в рассрочку, а через несколько дней идёт в банк, погашает кредит и по сути получает не предусмотренную договором скидку. Почему магазины и банки допускают такое и насколько законно досрочно гасить товарные кредиты?
Магазин заинтересован продать как можно больше, поэтому он сотрудничает с банками и делит с ними разницу между закупочной и розничной ценой товара. Допустим, в магазине продаётся смартфон за 50 тысяч рублей. В кредитном договоре будет указана его стоимость с учётом скидки (например, 40 тысяч рублей) и плата за предоставление кредита — 10 тысяч рублей, разбитые на несколько месяцев. Магазин в любом случае получит 40 тысяч, а погасив кредит перед банком, покупатель может уменьшить для себя фактическую цену товара. Банку это, конечно, не выгодно, он предпочёл бы заработать больше, но не может запретить заёмщику гасить кредит досрочно, и обязан делать перерасчёт оставшихся процентов.
Некоторые умудряются зарабатывать на перепродаже товара, купленного в рассрочку. Для этого они выбирают наиболее ходовые смартфоны (например, новые модели iPhone), предварительно узнав разницу между их обычной ценой на вторичном рынке и той суммой, которая получится при досрочном погашении.
Нарушения закона со стороны покупателя нет, но банки по-разному оценивают ценность заёмщиков, и для некоторыми организаций досрочное погашение может расцениваться как злоупотребление (особенно если у клиента было несколько кредитов и все они погашались максимально быстро). Банк несёт расходы на оформление кредита (тратит деньги на привлечение клиентов, выплачивает вознаграждение сотрудникам, заполняет документы, ведёт учёт и анализ, несёт риски невозврата), а быстро возвращённый кредит снижает его прибыль или ведёт к убыткам.
Терять деньги неинтересно никому, особенно банкам, однако единоразовая покупка товара в рассрочку с моментальной выплатой кредита не принесёт вреда ни магазину, ни банку, ни вашей кредитной истории. Скорее всего, банк не заподозрит ничего подозрительного и не внесёт вас в чёрный список даже в том случае, если вы время от времени будете покупать вещи в кредит и возвращать деньги через один-два месяца.
Слишком часто получать скидку с помощью рассрочки может быть чревато негативными последствиями. В какой-то момент банк может отказать вам в выдаче кредита, причём не только на покупку техники, но и для более серьёзной цели — например, на обучение или лечение.
Сегодня в большинстве магазинов мы можем встретить яркую рекламу, предлагающую оформить товары в рассрочку без переплаты. Выгодно ли это для клиента? Действительно ли переплаты нет? На самом деле переплата есть, но она скрыта для покупателя. Просто точка продаж предоставляет скидку на товар для банка, равную сумме процентов по нему. Банк же постарается возместить свою упущенную выгоду в виде навязанных дополнительных продуктов.
Банк не заинтересован дарить покупателю товар без переплаты, поэтому он всячески пытается навязать ему свои дополнительные услуги и продукты. Все они, без исключения, являются добровольными. Заемщик может от них отказаться, при этом, сэкономив свои деньги.
Закон, регулирующий рассрочку
В 2011 году был принят закон, который предоставил клиентам право досрочно погашать свои кредитные обязательства перед финансовыми организациями. Отныне банки не вправе требовать уведомления от заемщиков о досрочном погашении кредитов (рассрочек) и облагать клиентов штрафами и пошлинами за это. Теперь закон №284-ФЗ регулирует этот вопрос и, при необходимости, к нему можно обратиться.
Нюансы досрочного погашения
Можно ли рассрочку погасить досрочно? Можно и даже нужно. Начнем с того, что досрочное погашение рассрочки и кредита выгодно заемщику в любое время. Это способствует уменьшению основного долга и, как следствие, ведет к снижению переплаты по процентам.
Максимальную выгоду при досрочном погашении возможно получить тогда, когда проценты начисляются аннуитетным способом, то есть равными частями ежемесячно. Чем больше внеочередных платежей будет вносить плательщик в начале срока, тем меньше процентов он заплатит в итоге.
Чем раньше вы выплатите стоимость товара в чеке – тем дешевле он вам обойдется!
Это объясняется тем, что при аннуитетном способе большая часть процентов выплачивается в первые месяцы. Если досрочно расплатиться удастся только ближе к концу выплат, то сэкономить на процентах практически не получится. При наличии у заемщика штрафов и пеней за просрочку платежей, их нужно будет оплатить отдельно, до того, как будет внесен досрочный платеж.
Полное и частично-досрочное погашение
Банки дают право заемщикам погасить рассрочку полностью или частично-досрочно. В процессе частичного погашения уменьшается основной долг займа на внесенную клиентом сумму денежных средств. В этом случае возможно два варианта развития событий:
- Внесенная сумма снимется в ближайшую дату списания, указанную в кредитном договоре. Тогда на счете у заемщика должны быть денежные средства на ежемесячный платеж и дополнительная сумма денег на частично-досрочное погашение.
- Досрочно внесенные денежные средства уменьшат основной долг сразу, и все последующие ежемесячные платежи будут уже меньше.
Какой из этих двух схем воспользоваться, можно узнать у менеджера в вашем банке. Также этот пункт обязательно прописывается в кредитном договоре.
Полное погашение долга – подразумевает выплату преждевременно полной суммы задолженности (основного долга), а также оплату процентов только за текущий месяц. Если вы хотите узнать свой остаток долга по рассрочке, то обратитесь к менеджеру своего финансового учреждения или позвоните в банк по горячей линии. Также эта информация указана в графике платежей, который прилагается к вашему банковскому договору.
Важно: Погашая рассрочку в банке раньше срока, не забудьте взять справку о досрочном погашении. Это позволит вам избежать разных неприятных сюрпризов в будущем. Иногда банк может неожиданно «вспомнить» про недоплаченный вовремя рубль, на который начислены пени в десятикратном размере.
Алгоритм полного досрочного погашения
Если вы хотите заранее погасить рассрочку, то нужно придерживаться следующего алгоритма действий:
- Внесите на кредитный счет сумму денежных средств, которую вы хотите направить на полное досрочное погашение рассрочки;
- Заполните соответствующее заявление в банке;
- Дождитесь, когда в ближайшую дату погашения вся сумма спишется в счет погашения долга;
- Возьмите справку об отсутствии задолженности.
Алгоритм частично-досрочного погашения
Если вы хотите выплатить рассрочку раньше времени, но у вас не хватает денег для полного ее погашения, то воспользуйтесь частично-досрочным погашением. Если у вас аннуитетный график погашения по договору – то при досрочном погашении уменьшатся ежемесячные платежи, а проценты останутся прежними. Это произойдет потому, что в первые годы клиент оплачивает в основном проценты, а уже потом переходит к выплате основного долга. С самого первого месяца вносите большие платежи, следовательно, общая переплата существенно снизится.
Если вы найдете в своем договоре упоминание о каких-либо штрафах или комиссиях за досрочное погашение долга, то они незаконны. Их можно оспорить в суде.
В случае с дефференцированным графиком – уменьшится срок погашения займа. Это самый выгодный вариант в этом случае.
Ошибки при досрочном погашении
К сожалению, бывает так, что люди не знают, как правильно досрочно погашать рассрочку. В результате они переплачивают лишние деньги. В худшем случае – портится их кредитная история. Чтобы процесс погашения был простым и выгодным, нужно поступать следующим образом:
- Поторопиться и долг погасить раньше времени, если есть такая возможность. Так вы сэкономите на переплате;
- Внимательно следите за ежемесячными платежами. Проверяйте, находится ли на вашем счету сумма, которой хватит для оплаты ежемесячного платежа и досрочного закрытия займа;
- Погашайте долг только по тем датам, которые прописаны в вашем кредитном договоре. Сумма платежа должна быть не меньше вашего ежемесячного взноса. В большую сторону частичный платеж может варьироваться вплоть до полного погашения;
- Если есть свободные средства – сразу направьте их на погашение долга перед банком. Самый глупый поступок – копить деньги на руках, чтобы потом внести частичный взнос одним большим платежом. Помните, что проволочка времени несет с собой переплату.
Примите к сведению эти советы и пользуйтесь рассрочками на выгодных для вас условиях!